来源：北京商报
作者：北京商报金融调查小组
监管近日发布的一则行政处罚信息在保险业内引发关注。8月3日，北京商报记者了解到，国家金融监督管理总局晋城监管分局近日发布的行政处罚信息显示，农银人寿保险股份有限公司（以下简称“农银人寿”）晋城中心支公司因内控管理不合规被警告，并被罚款1万元。罚款金额之外，真正令人侧目的是罚单背后那份长长的禁业名单。八名从业人员被处以1年到终身不等的禁业处罚，处罚对象涵盖了代理人队伍的多个层级。
此外，北京商报记者在近日的调查中发现，某社交平台疑似农银人寿的培训课件中，将保险的用武之地指向“为爱情保鲜”“富过三代”。在记者致函采访该公司后，发布该内容的账号迅速“隐身”，数十条视频消失在大众视野。
对于农银人寿而言，罚单背后究竟暴露了怎样的深层问题？而如何让内控进一步融入业务，成为该公司的必答题。
多人被禁业，分支机构频触“红线”
7月31日，国家金融监督管理总局晋城监管分局发布的行政处罚信息显示，农银人寿晋城中心支公司因内控管理不合规，被警告，并被罚款1万元。因保险代理人利用业务便利为个人牟取不正当利益，该公司营业部经理刘晋峰被终身禁止进入保险业，其余7人被禁业不同年限。整体而言，领“禁业”罚单的人员既有业务经理、业务主管，也有见习业务员。
盘古智库高级研究员江瀚表示，首先，此次处罚力度堪称“精准打击”。终身禁业与阶梯式禁业结合，直指代理人利用职务牟利的顽疾，体现了监管的决心。
农银人寿晋城中心支公司年内并非首次被罚。今年1月，该中心支公司因佣金管理不规范，被警告，并被罚款1万元。该中心支公司总经理助理张开栋被警告，罚款1万元。
将视线从晋城中心支公司拉远，农银人寿系统内的罚单远不止于此。该公司衡阳中心支公司及相关责任人、宝鸡市陈仓支公司及相关责任人、宁波分公司及相关责任人、内江中心支公司及相关责任人员亦在年内收到罚单。
具体而言，今年7月，农银人寿衡阳中心支公司及相关责任人因存在编制提供虚假财务资料、承诺给予客户保险合同外利益、欺骗投保人的违法违规行为被罚。
“分支机构频频违规，或暴露出一家保险公司基层内控机制形同虚设，重业绩轻合规的惯性思维依然存在，且对代理人的日常行为缺乏有效穿透式管理。”在江瀚看来，下一步，整改不能仅停留在罚款层面，公司必须重构基层合规考核体系，将合规指标与机构负责人绩效强挂钩，同时利用数字化手段强化业务全流程监控，真正从源头堵住利益输送的漏洞。
疑似出现争议课件，账号连夜“隐身”
基层员工合规是分支机构合规的前提，而对基层员工的合规培训则是一切合规的起点。
近日，北京商报记者调查发现，某社交平台上，一个IP属地为安徽、个人简介显示为“农银人寿个险部”的用户发布过数十条视频。其中一个视频，显示PPT中有这样的内容：“保险的七大用武之地，其中包括‘成家时，为爱情保鲜’‘离去时，能富过三代’。”从该用户发布的其他视频来看，这份PPT的展示场所中疑似挂有“农银人寿新产品上市发布会”横幅。
8月3日，在北京商报记者就相关问题致函采访农银人寿后，上述账号的头像、昵称、简介均已更换，主页显示“暂无作品”，同样在未关注状态下，此前可见的数十条视频已全部消失。
如果PPT中的相关内容确为对代理人的培训课件，其中的措辞是否妥当，值得追问——“富过三代”“为爱情保鲜”这类带有情感和传承色彩的表达，与保险产品本身的风险保障功能之间是否存在距离？
事实上，有保险公司曾因内部培训课件存在误导性内容而被监管处罚。北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示，如果保险公司在培训员工时，将保险产品过度包装，甚至使用带有强烈功利色彩和财富神话暗示的培训话术，极易引发销售误导。保险机构在制作和使用培训课件时，首先，要树立正确的产品价值观，培训的核心应聚焦于保险的风险转移功能、经济补偿功能以及长期资金规划功能。其次，建立严格的课件审核与纠偏机制。总公司下发的课件需经合规部门严格把关，分支机构不得擅自篡改或增加激进话术。最后，强化一线人员的合规展业理念。培训不仅要教“怎么卖”，更要教“怎么守规”。应通过真实的监管处罚案例，让销售人员深刻认识到，不当的营销话术不仅会招致监管重罚，更会严重透支客户信任，砸掉自己的“饭碗”。
当下寿险业转型持续深化，行业代理人数量此前经历快速下滑与深度调整，目前已有险企的代理人队伍逐步企稳。对于农银人寿而言，该公司代理人有多大的体量？又有怎样的变化趋势？今年二季度偿付能力报告显示，今年二季度末，该公司个人营销员数量为6798人，较今年一季度末的7055人有所下滑。另外，该公司今年上半年营销员脱落率为20.93%。
对于寿险公司如何进一步聚焦转型期的“优进”与“留存”，江瀚表示，首先，个险转型期，增员逻辑要从“人海战术”转向“精英招募”，严格设定准入门槛，聚焦具备专业服务能力的复合型销售人才，而非单纯追求人力规模。其次，险企需反思传统“杀熟”模式的失效，建立以客户服务和长期价值为导向的留存机制，通过完善培训赋能和合理的薪酬递延制度，增强队伍归属感。最后，增员与留存应形成闭环，不能把增员当终点，而应建立全生命周期的队伍管理体系，用真实产能而非虚假增员来驱动业务增长。
产品宣传遇“外行”话术，银保合作问题待防范
官网显示，中国农业银行股份有限公司是农银人寿的实际控制人，意味着后者拥有银保渠道得天独厚的资源优势。
今年上半年，农银人寿保险业务收入311.45亿元。从分渠道的签单保费来看，银保渠道的签单保费达到了293.55亿元。
聚焦于银保渠道而言，“报行合一”政策的深入推进，正在重塑银保渠道的游戏规则。所谓“报行合一”，即要求保险公司报备的费用与实际执行保持一致。在费用透明化、科学化、合理化的大趋势下，如何在规模增长与合规经营之间找到平衡，是寿险公司面临的现实考题。
江瀚认为，对于寿险公司而言，首先，手续费上限的设定，需结合上年实际支出判断增减，但核心信号是银保合作正从“规模驱动”转向“价值驱动”，费用管控成为刚性约束。其次，在“报行合一”背景下，险企银保渠道面临手续费压降、产品同质化加剧的双重挑战，过去靠高费用换规模的粗放模式已难以为继，必须重塑渠道合作逻辑。最后，险企应加快开发差异化、保障型产品，提升对银行网点的专业服务输出，从“买渠道”转向“共建渠道”，通过提升保单内含价值来对冲费用下降的影响，真正实现银保业务的高质量转型。
在银保合作中，合规同样具有必要性和重要性。北京商报记者调查发现，某社交平台有用户在2025年发布信息称：“农银趸交产品上线通知，农银人寿金穗稳盈D款两全保险，全国额度5亿元。以40岁男性为例，一次性交清保费10万元，保险期间6年，满期客户可领满期金11.01万元，年化收益约为1.68%。好产品额度不多，只有5个亿，抓紧抢购吧。”另外一篇帖子中该用户提到：“好产品不多啦，纯固收，6年趸，打在合同里，利率2.25左右。月底就要下架啦，额度不多咯。”相关文案的配图为农银人寿的保单，涉及的产品为一款两全保险。
在业内人士看来，上述内容更偏向于银行理财专用的销售词汇，出现在保险产品的宣传中，不论是否妥当，对于险企而言，均需构建全流程的风险防控体系以“前置”防范问题的发生。李超表示，一是严把销售行为可回溯关，严格落实“双录”要求，确保销售过程真实、完整、可追溯。二是强化与合作银行的协同管控，险企不能只管“出货”不管“售后”。应定期对合作银行网点进行突击巡查，对销售人员的资质、话术进行抽查。三是完善消费者适当性管理，在承保前，必须通过系统严格核验客户的真实风险承受能力和真实投保意愿，确保将合适的产品销售给合适的消费者。
北京商报记者就罚单、PPT相关内容等致函采访农银人寿，截至发稿，该公司未进行回复。
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责任编辑：王馨茹
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